防范电信诈骗风险 保障持卡人合法权益

　　近段时间，防范风险法权我市多家银行对长期不动的电信个人账户开启了清理工作，即清理“睡眠账户”。诈骗实际上，保障自去年我国开展“断卡”行动以来，人合银行业就已陆续着手清理“睡眠账户”，防范风险法权以更好保障持卡人合法权益。电信

　　那么什么是诈骗“睡眠账户”，又为何要将其清理，保障清理后是人合否意味着直接销户，若被清理后还想使用，防范风险法权持卡人将如何恢复账户功能？电信记者对此进行了采访。

　　何为“睡眠账户”

　　作为支付体系的诈骗重要组成部分，近年来，保障银行账户在企业、人合个人的生产生活中越来越重要，开立数量也一直呈上升趋势，但其中却不乏“睡眠账户”。记者了解到，所谓“睡眠账户”，多指连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户。

　　除以上类型，“睡眠账户”通常还指那些“存量异常账户”。根据中国人民银行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户需再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　其中，Ⅰ类户有实体卡或存折，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品等；Ⅱ类户、Ⅲ类户没有实体卡，属于电子账户，在已有的Ⅰ类户基础上增设，Ⅱ类户主要用于个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费等，还可以购买开户银行的投资理财产品，Ⅲ类户主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其适用于移动支付业务。

　　针对此前已在同一家银行开立多个Ⅰ类户的情况，监管部门提出，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性；如果无法核实，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者降低账户类别，例如将Ⅰ类户降为Ⅱ类户等。

　　“清理”并非“销户”

　　如果个人“睡眠账户”已被清理，是否意味着该账户被彻底销户、不能再使用？记者发现，除部分银行在公告中明确表示“销户”，多家银行的“清理”工作，实际上只是限制了该账户的部分金融服务功能。

　　记者从市内多家银行机构了解到，销户、限制交易的账户并不包括以下类型：一是政策类账户，如金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等；二是特色账户，如理财金账户卡、财富理财金卡等。

　　“如果账户在清理范围内，但是客户又希望继续使用，就要在清理工作正式开始前完成一笔动账交易，用于激活账户。”工行雅安分行相关负责人介绍，动账交易包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动动账交易，但不包括结息、查询、司法冻结、司法扣划等非客户主动发起的动账交易。

　　该负责人还表示，如果逾期未激活，工行将把该账户的功能调整为非柜面业务只收不付，若用户需要继续使用该账户，可以去银行的营业网点核验身份，然后恢复账户功能。

　　值得注意的是，尽管各家银行均已通过多种方式对持卡人进行了提前通知，如网站公示、向持卡人发送短信等，但仍有部分受访持卡人表示自己对此“不知情”，或者未仔细阅读相关信息。

　　对此，银行业内人士建议，为减少银行、用户之间的信息不对称，银行可增加电话通知这一更加人性化的服务方式。持卡人也应该养成定期盘点、查看银行账户的习惯，增加风险管理意识，以防自己长期不使用的账户被不法分子盗用。

　　保障个人账户资金安全

　　为何要开展“睡眠账户”清理工作？

　　“核心原因是落实监管要求，积极响应‘断卡’行动，防范电信网络诈骗风险，保障个人账户的资金安全。”我市多家银行负责人表示，在不少电信网络诈骗案件中，不法分子往往通过账户买卖来获取个人银行账户，特别是长期闲置的“睡眠账户”，很容易为账户买卖提供可乘之机。

　　中国人民银行也明确表示，出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户是违法犯罪行为，不仅影响单位或个人信用记录，还需要承担相应的法律责任。对银行网点和支付机构来说，应加强对违法办卡、出租账户行为的识别和监控，采取措施减少出租、出售银行账户和支付账户行为的发生。

　　持卡人应如何保障自己的合法权益？

　　我市多家银行相关负责人表示，要妥善保管自己的银行卡及支付账户，切不可贪图小利而出售、出租银行卡，银行卡一旦丢失，应及时更改密码或挂失、补办。此外，要及时对持有账户进行分类处置并妥善保管。其中，对确实不再需要使用的银行卡或存折，应及时到银行办理销户，或者把一些主要用于网络支付、小额高频支付的Ⅰ类户降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户。这样既能实现个人资金的集中管理，又可防范网络支付风险。

　　记者 蒋阳阳