高价“两全保险”难两全！大都会人寿“健康随心重大疾病保险”疾病分组存隐患

摘要：在经过多款相似产品比较研究后发现，两全保险健康随心价格之高令人咋舌，难两恶性肿瘤占据了保险公司理赔量的人寿60%-70%，如果将恶性肿瘤同其他的健康疾病疾病疾病列为一组，这就大大降低了其他疾病二次获赔的随心概率，偏离了“保险姓保”原则。保险

见习记者 黄若星 华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 陈岩鹏 北京报道

平安人寿“赢越人生”理财产品、两全保险“百万任我行”两全保险等产品纷纷下架多年后，难两大都会人寿一款名为“健康随心”的人寿两全保险仍在售卖。

公众号“有态度的健康疾病疾病精蒜湿”首席内容官王丹接受《华夏时报》记者采访时表示，在经过多款相似产品比较研究后发现，随心健康随心价格之高令人咋舌，保险恶性肿瘤占据了保险公司理赔量的分组60%-70%，如果将恶性肿瘤同其他的疾病列为一组，这就大大降低了其他疾病二次获赔的概率，偏离了“保险姓保”原则。

“不友好”的疾病分组

“健康随心”全称“健康随心重大疾病保险”，是中美联泰大都会人寿保险有限公司（下称“大都会人寿”）的一款旗舰产品。大都会人寿官网显示，该产品“特别设计可灵活组合的积木式保险产品，涵盖重大疾病、轻症重疾、保费豁免等全面保障”，据该产品代理人介绍，在符合规则的情况下，“轻症豁免保费疾病保险”条款及额度可以由投保人自行选择添加定制。

同时，记者了解到健康随心属于“两全保险”，附加提前给付型重疾、恶性肿瘤保险金、多次赔付、轻症豁免等保障。所谓两全保险，既保生存又保死亡，依照大都会人寿官网所示条款，如被保险人在保险期间内身故、全残或罹患重疾等，均可获得保险金，如果被保险人生存至保险期间届满，同样可以获得保险合同约定的100%保险金。“无论如何都不亏”，牢牢把握投保人心理的产品无疑成为了消费者们青睐的投保对象。

重疾和轻症都存在分组，且恶性肿瘤并未被单独列为一组。健康随心将重大疾病保险6大高发疾病病种恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、脑中风后遗症，分别放入A、B、C三组当中。换言之，如果某位消费者买了健康随心两全保险后罹患恶性肿瘤，那么A组当中其他的疾病赔付责任也同时中止。

公开资料显示，2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《规范》）正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括２５种重大疾病中发生率和理赔率最高的６种疾病，这25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上。

“恶性肿瘤占据了保险公司理赔量的60%-70%，如果将恶性肿瘤同其他的疾病列为一组，这就大大降低了其他疾病二次获赔的概率。在如今各大主流产品中，癌症已经被普遍设置为单独一组，健康随心这样做，很显然是不利于投保人利益的。”王丹称。

王丹举例说，“张先生，35周岁，为自己投保了健康随心重大疾病保险产品计划至尊款，身故/全残/满期的基本保额31.5万，重大疾病基本保额30万，交费20年，保障至75周岁；如果张先生在这个保险合同期间，确诊重疾，那么赔付张先生30万重疾保额，此时保险合同的保额，只剩下31.5-30=1.5万了。剩下的1.5万，无论张先生是在接下里的日子里身故或期满，拿到的只有1.5万元。”

“要特别注意销售员和代理人的误导，不要认为30万重疾保险金赔付后，身故或满期，还可以获得31.5万的保险金。”王丹表示。

高额的两全保险

2016年9月6日，保监会发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险[2016]199号)要求，各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改，对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。文件下发的主要目的，一是践行“保险姓保”，促进保险回归保障本质；二是规范保险市场，避免保险行业出现系统性风险(如流动性风险、利差损风险)，促进保险行业进行结构性转型。规定出台后，平安人寿“赢越人生”理财产品、“百万任我行”两全保险等产品纷纷下架。

同样身为两全保险的健康随心，在王丹看来，其价格之高令人咋舌。以50万保额，20年交，期满责任至85岁为例，30岁男士投保基本款（不含轻症豁免），需年交保费14665元；而增加了保至85岁的定期防癌险的经典款，年交保费需要21550元；如选择健康随心至尊款，也就是再增加一个保至85岁的定期重疾多次赔付，同时选择增加轻症豁免条款，年交保费升至25357元。

对比市面上的其他产品，同样是单次赔付重疾，身故赔付保额，超级玛丽要比健康随心便宜28%；对比健康随心经典版，超级玛丽与另一份防癌险康爱保，保终身，组合起来的价格低31%；而增加了重疾多次赔付，完美人生守护与康爱保的组合价格，要比健康随心至尊版便宜42%。

“由此可见，健康随心两全保险的产品等级越高，其性价比就越低。”王丹称。

《华夏时报》记者联系大都会人寿相关部门，该部门人士回复记者需要向领导汇报，并称需要记者明确指定和谁沟通才能提供分机号，截至发稿前记者未能与相关负责人取得联系。

在王丹看来，“保险姓保”投资是辅助功能，保险是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。

责任编辑：徐芸茜 主编：陈岩鹏