翼龙贷上山下乡 农村金融的万亿金矿

摘要：从河南商丘到虞城县，翼龙大概两小时车程，贷上从虞城县到谷熟镇大概1小时车程，山下再从谷熟镇到大王楼村，乡农又需要颠簸着花费一个半小时。村金大王楼村村民不仅远离城市，金矿也远离着金融服务。翼龙

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 金微 周口、保定报道

从河南商丘到虞城县，山下大概两小时车程，乡农从虞城县到谷熟镇大概1小时车程，村金再从谷熟镇到大王楼村，金矿又需要颠簸着花费一个半小时。翼龙大王楼村村民不仅远离城市，贷上也远离着金融服务。山下

随着互联网金融的崛起，一些大型P2P将触角延伸至像大王楼村这样的偏远农村。农业互联网金融的龙头企业翼龙贷正在依托其独特的盟商制度在各地农村布点，10000多个乡镇的贷款点，让农民不用出村即可享受到借贷服务。如果从P2P交易规模来看，翼龙贷已向农村输血190亿。不少农民获得6万元小额信用贷款后，不仅实现减贫，还撬动着其特色农业产业。

中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室副主任李勇坚向《华夏时报》记者表示，中国农村存在巨大的金融需求，这个规模至少是2万亿到3万亿，传统金融机构是无法覆盖到的，互联网金融以其快捷、便利的放款特性满足了农民小额贷款的需求，这种模式证明是可行的。

救急更救穷

大王楼村村民李坤建是养殖专业户，与农民养猪养鸡不同，他养的是鸳鸯。几年前，为了扩大养殖规模的需要，李坤建想从当地农信社贷款，但是贷款门槛高还需要有关系，后来他选择邮政贷款，但是贷款三个月就要还本金不太方便。

2015年初，翼龙贷在当地设贷款点，李坤建抱着试试的心态联系到翼龙贷，盟商经过走访调研，不到一周就给李坤建放了6万元贷款。连续依靠翼龙贷贷款，李坤建得以扩大养殖规模，现在养鸳鸯收入已达30多万，纯收入10万左右，成为当地养殖大户。

而像李坤建这样面临贷款难，在农村是个普遍情况。以往农民获得贷款的途径主要有正规涉农金融机构和民间高利贷，但是这种贷款各有各的问题。《华夏时报》记者近日走访河南周口、驻马店以及河北保定等地后发现，贷款门槛高、周期长是普遍性的问题。

河南周口一名原农信社负责人向《华夏时报》记者介绍，农信社并不是缺少放贷资金，而是放贷机制所限，没有多少符合贷款资质的农民，“农民贷款成本比较高、周期比较长而且分散，对银行来说耗费精力比较大，因为追求利润的要求，不太倾向于放给农民。试想银行贷一亿与贷一万需要的调查、风控人员都一样，所耗费的管理成本也一样，农信社主要支持大客户，放款对象主要为农业企业。”

目前，传统金融机构的利息大概9厘左右，农村高利贷放款的利息普遍达到四五分。多位河北保定区农民介绍，银行放贷利息是低点但是需要各种关系费，像10万贷款有时要收2万费用，最大的问题还是“麻烦”，遇上农忙急需资金，只能借高利贷。

翼龙贷的利率是18%左右，加上手续费资金成本在2分左右。第一次申请贷款的额度6万，无须抵押，是一种纯信用贷款。在贷款农民看来，翼龙贷“手续简单，放款时间快”的特点填补了农村金融的空白。

在河北、河南农村，翼龙贷服务的对象主要是特色种植和特色养殖业，翼龙贷周口盟商王磊说：“你不长期在农村呆，你根本不知道农村有什么，我们服务的农民有养鸡养猪养羊的，还有养狗养鸟的，以及大量农村个体工商户都需资金周转。”而像河北保定地区农民每个月的借款规模达到三千万，这些债权来自于各个县的乡镇，其中不少为国家级贫困县。互联网金融对于这些农民来说不仅救急而且还能救穷。

无抵押物借贷

翼龙贷通过网络借贷P2P平台，一头连着城市，一头连着农村，将城市的闲散资金输送到农民手中。不过，农村P端的工作则有赖于“盟商”，形成同城O2O模式。

按翼龙贷的说法，通过联想控股在盟商渠道管理经验的打磨，翼龙贷已经成为互联网金融行业中模式最清晰、最成熟的网贷平台之一：通过各地盟商寻找债权，实现了风险前置，盟商+总部的风控模式已经得到了验证。

目前，翼龙贷的盟商逐渐形成市级、县级、镇级盟商制度，相应地形成了四级风控模式，县级盟商加盟费为50万元，如果出现坏账盟商兜底，盟商对借款来源的风控负有直接责任。

河北保定盟商赵永志在接受《华夏时报》记者采访时说，保定的盟商已经覆盖到了22个县，每个县又覆盖到各个镇。“以前我们对县村镇不熟悉，会出现坏账情况，现在全部依托当地人来做，风控全部下沉。”

对于农村熟人社会而言，翼龙贷的盟商有些乡土气息，比如村会计或镇里有名望有号召力的人，他们在农村有广泛的人脉关系，盟商可以轻易掌握借款村民的情况。

由于农民贷款抵押物主要依赖于土地和住宅等固定资产，但当前制度这些资产无法抵押。不过，翼龙贷并没有纠结于土地或房产的抵押，农民申请贷款无须抵押无须担保，是一种纯信用贷款模式。赵永志说：“农村是农民祖辈生活的地方，在这个熟人社会，他们比较看重自己的信用口碑，翼龙贷的贷款额度平均只有6万，一般都能还得起。”

李勇坚认为，传统金融机构是基于现实风险的管理，要各种抵押物各种条框约束，而互联网金融则是基于未来的风险管理，这是他们理念的根本分歧，如果说走到抵押物还款的地步说明其风控是失败的。

城里人有所不知的是，他们以10%收益率投向翼龙贷的理财资金，还扶植了大量的农民创业家。翼龙贷扶植的农户中还有一家拟挂牌新三板的企业，2011年，复员军人毛智军在满城县养生态黑猪，由于遇到资金瓶颈，翼龙贷提供的10万元贷款成了他的救命钱，依靠这些贷款毛智军得以将养殖场做大，他先后从翼龙贷款几十万，现存量规模达几千头，正由财达证券主办上市。

赵永志说，目前国家的相关政策不太明确，所以有些贷款不太敢做，事实上农民的金融服务，贷款需求非常旺盛，而且农民贷款不太受经济周期的影响，“像保定市我们目前月贷款是三千万，实际有一亿的需求，但资金无法满足。”

翼龙贷在成为了村民心中“金主”的同时，农村金融也成为了翼龙贷眼中的“金矿”。