购买保险须谨慎 按需购买是关键

　　“首月0元”误导投保、购买“炒停售”饥饿营销、保险贷款合同暗藏保险……近年来，须谨需购在市民的慎按保险消费需求持续增长的同时，部分保险销售却“套路”频发，买关消费者一不留神就容易掉入各类保险“陷阱”，购买为出险理赔埋下纠纷隐患。保险

　　对于消费者而言，须谨需购目前有哪些常见的慎按保险陷阱需要留意，又该如何掌握技巧合理维权呢？买关记者对此进行了梳理。

　　“套路”营销藏风险

　　在不少电商平台上，购买诸如“首月0元”“免费保障”这样的保险宣传屡见不鲜，然而在一系列噱头背后，须谨需购可能暗藏误导消费者的慎按“套路保”。

　　保险业内人士指出，买关在保险营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为，都是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月1元”“免费领取”等给人以优惠的错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。

　　此外，还有炒作“限售、限时、限量”，不如实、不准确介绍产品责任、功能和保险期间，或以银行存款、理财产品等其他金融产品名义宣传销售保险产品等销售误导行为。有的消费者就因所谓“免费”“限时”等套路，被误导投保了不需要甚至是完全不了解的保险产品。

　　对此，我市保险行业协会提示消费者，警惕隐瞒风险、模糊费用等虚假宣传套路，要根据自身风险承受能力和需求购买金融产品。保险产品应载明保险责任、除外责任、保费缴纳、保险金赔偿或给付等影响投保决策的重要事项。消费者应从根据自身需求和消费能力，在正规机构、规范渠道购买金融产品或服务。警惕营销中掩饰风险、隐瞒息费等行为，不要仅因为“免费”“限时”等营销宣传套路而轻率购买自身不了解、不必要的金融产品。

　　“退旧买新”要警惕

　　近年来，常有一些自称保险公司合作机构的人员，以免费保单整理（梳理）、保单升级、量身定制保险方案、回馈老客户、补偿收益等为由，通过上门拜访、洽谈等形式，诱导保险消费者解除已有的人身保险合同（俗称退保），用退保资金购买其他人身保险产品；或用已有人身保险合同贷款资金购买其他人身保险产品，造成保险消费者丧失保险保障和财产损失的问题。

　　“解除保险合同后，消费者将失去已有的保险保障。”市保险行业协会提醒消费者，消费者因为在不知情的情况下，可能被个别机构或个人利用保单贷款资金购买新保单，此后原保单将产生贷款利息，当贷款本息超过现金价值时，将导致原保单失效。若申请保单复效，需要补缴所欠缴保费和滞纳金。同时，原保单还将面临重新核保和重新计算等待期的问题。

　　对此，消费者一定要提高防骗防诈意识，不要轻信个别机构或个人以保险公司合作机构的名义，为消费者提供保单售后、保单梳理或者诱导退保、更新产品、产品升级、购买第三方产品等服务，防范片面夸大所推荐的其他保险产品、隐瞒解除已有保险合同的风险。消费者对所持保险合同的相关疑问，建议拨打保险公司官方客服热线咨询。

　　办理贷款保证保险要谨慎

　　近年来，随着金融科技的完善，个人贷款更加便利。然而，部分消费者在办理贷款业务过程中，却在不知情的情况下，被投保了个人贷款保证保险，直到查阅还款账单才发现问题。

　　据了解，个人贷款保证保险承保的是一种贷款信用风险，是为有贷款需求、但无法提供担保或抵押的个人提供还款保证的保险产品。保险机构通过信用保险、保证保险，为个人获得贷款提供增信支持，达到或超出一定风险水平的借款人，可选择通过购买个人借款保证保险取得还款保障，以达到贷款机构的贷款条件。保险公司承保后，对借款人因不能正常偿还贷款机构本息，导致的损失风险依法承担保险责任。

　　值得注意的是，此类银保合作模式本身不构成捆绑销售。对于需要办理信用贷款及贷款保证保险业务的消费者，要认真了解业务流程，仔细浏览操作提示，认真阅读借款合同、贷款本息归还方式、投保单及投保提示、保险条款、每期保险费、其他告知事项等相关文件，尤其要详细了解每月应归还的贷款本息金额、保险费金额、其他有关服务费金额，审慎评估自身承受能力。

　　办理个人借贷业务后，要遵守合同约定，按时还款付息、支付保险费。如有逾期或违约，将会记入个人征信记录，对未来个人的贷款、出行、就业、任职等产生不良影响。此外，消费者还需要增强个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。必须提供身份证明复印件时，要注明使用用途、有效期限等内容，谨防不法分子冒用个人信息办理借贷业务或投保个人贷款保证保险。

　　本报记者 蒋阳阳