消费金融万亿市场百舸争流 麦芽分期何以突围

 6月19日，消费时值消费金融品牌麦芽分期一周年纪念日，金融麦子金服资产端负责人肖斌发布题为“对未来越有信心，亿围对现在越有耐心”的市场对外公开信，回溯过去一年麦芽分期发展历程，百舸感恩各界支持，争流并透露麦芽分期最新发展规划，麦芽对外释出强烈信号：在消费金融领域突飞猛进、分期浮沉已一年的何突麦芽分期，面对竞争日益激烈的消费战场，通过梳理自身业务架构、金融进一步拓展场景和资产，亿围或将迎来新的市场业务喷发，引领消费金融场景拓展新风潮。百舸
 
    消费金融百家争鸣 差异化竞争格局初现

    过去的2016年是消费金融快速崛起的一年。消费升级逐步打开消费金融新兴市场的体量，越来越多的机构开始介入消费金融领域，新的风口已经形成。根据国家统计局数据显示，目前在金融贷款业务消费，消费金融贷款占到20%，对比欧美国家60%的个人信用贷业务，中国至少有近10万亿的消费金融市场有待开发。尚未成熟、空间巨大的市场，吸引了各路资本竞相逐鹿，消费金融业由此迅速从蓝海走向硝烟四起的红海。
 
    众所周知， 目前消费金融市场上存在的主要是银行系、非银持牌机构系以及非持牌机构的互联网系等几大阵营：传统及商业银行依托自身征信及数据优势，大力拓展消费金融业务；拥有银监会下发牌照的持牌机构则以“正规军”身份迅速崛起；BAT及众多消费金融机构凭借自身在场景、流量和技术方面的优势推出消费分期产品。深耕互联网金融八年的老牌平台麦子金服自然瞄准了这块大蛋糕，于一年前孵化出消费金融品牌麦芽分期。在麦子金服资产端负责人肖斌看来：国家对于消费升级的政策鼓励和市场本身的巨大潜力，正是发展消费金融的最好时机。
 
    相较于拥有强大资源后盾的持牌金融机构和传统银行，麦芽分期此类非持牌消费金融平台的差异化优势在竞争中逐渐明确。不可否认，传统金融机构多年来在征信数据和严格缜密的风控体系上有着新生消费金融机构难以比拟的优势。但事物的发展总有两面性：在飞速发展的互联网时代，想要达成市场制胜，就要求互金机构或平台能够更积极的应对并且拥抱市场变化，而这恰恰也是传统机构的短板。像拥有互联网＋金融双重基因的麦芽分期，此类平台的金融人才对互联网时代下的变化相对敏感，能够实现快速响应；在风控机制方面，其大数据风控模型能够根据人群数据的丰富与不断进化，从而更加灵活的调整。其自身存在的互联网基因也能够更加积极快速的响应变化，而这一点对于处于激流勇进当中的消费金融市场来说，至关重要。
 
    互联网金融平台的发展优势和前景从麦芽分期的发展历程中可见一斑。据麦芽分期一周年对外公开信中透露的数据显示，麦芽分期自上线以来，难挡发展迅猛之势，截止目前，已与全国90余座城市、近1000多家优质商户建立了紧密的合作关系，业务覆盖医美、教育、婚庆、旅游等消费金融细分领域，累计服务近3万多名消费分期用户，撮合匹配资金超6亿元。
 
    机遇与挑战并存 热潮之下的冷静践行者

    与发达国家不同，中国是在信用卡、线下财务公司等未充分发展的情况下，直接进入移动互联网时代的消费金融模式，因而潜力巨大。借助于消费升级的东风，去年整个消费金融市场迎来爆发性扩张，消费金融企业充分利用市场阶段性的发展红利迅速扩张。
 
    然而，繁荣的背后，却也难掩乱象。在消费金融发展强劲的同时，一些良莠不齐、鱼目混珠的机构进入市场，企图在风口中分一杯羹。然而这些机构并不具备相应的风险控制能力，效率低下，导致坏账风险溢出市场，风险事件频发。消费金融行业坏账率高企，欺诈风险甚嚣尘上，暴力催收等负面报道饱受诟病。消费金融因其开放性和惠普性而迅速崛起，却也因为鱼龙混杂的存在而蒙上了一层阴影。很多公司为了追求规模，对客户的资质审核存在大量问题，对资产不良率的控制更多的是依赖贷后催收；与此同时，贷款黑中介的涌入带来大量不良资产，导致风险剧增，成为整个行业的痛点。
 
    在狂热的市场环境和行业乱象之下，麦芽分期保持着难得的清醒认识。过去的一年，消费金融行业在快速扩张时，出现了很多不规范操作，埋下了风险隐患。然而，出于一贯以来的发展理念，麦芽分期并没有选择激进的市场策略，而是坚信并一直践行，消费金融的核心在于场景和风控。
   
    前期顺应行业浪潮，在热度之下激进拓展市场，未必是长远之计。企业想要获得长足的发展，必须在坚守底线的同时，在狂潮之中保持初心。在麦芽分期一周年公开信中，肖斌的观点或许更能代表麦芽分期的对于行业变化的冷静应对：“热潮之下，在历经大半年的高速增长后，麦芽分期选择的动作是“蹲下来”。在起跳之前，麦芽分期首先选择了厘清架构 、夯实人才，同时集约化地改造现有资源和布局，为拓展更多的场景和资产、全面打造多元化场景生态夯实基础。”未来，将会在更多的消费场景中遇见麦芽分期的身影。
 
    场景资产全面拓展 新起点迎来全新风貌

    在传统金融机构做了多年个人消费信贷业务的基础上，新兴的消费金融企业又将如何从中突破、拓展市场？关键在于消费金融的场景化。目前，互联网消费金融服务企业达到百余家，消费场景蔓延至3C、医美、家装、租房、装修、旅游、教育以及现金贷等。因为没有消费场景，就没有消费金融，而企业间竞争也聚焦于渠道和场景的争夺。
 
    肖斌的观点也印证了场景对于消费金融的重要性，麦芽分期前期以医美场景作为突破点切入，并成功突围消费金融市场。显然它的野心不止于此，据肖斌透露，麦芽分期将不会局限于医美，而是围绕18-35岁年轻群体的目标人群，针对他们的需求特点，拓展更多的细分场景，打造多元化场景生态。
 
    对于消费金融激烈竞争下的未来发展，麦子金服资产端负责人肖斌表示信心十足。“整个行业经历了狂热式的极速推进后，是时候沉淀下来，通过反思优化业务模式，才能够得到更长远的发展。” 在发展到业务高峰时，选择进行业务下蹲，进一步优化产品与内部配置，需要改革创新的莫大魄力与勇气。肖斌坦言：“要想起跳，就要先下蹲，人如此，企业亦然。麦芽分期作为麦子金服重要的资产布局，通过自身业务梳理和战略重整，在不久的将来会迎来全新风貌与业务形态的再度进化。”
 
    随着消费分期越来越普及，也越来越深入人心，未来，这块市场的瓜分到底是一家独大还是群雄割据，我们拭目以待。